Vyřízení půjček je v současnosti mnohem jednodušší, než bývalo kdysi. Už dávno neplatí, že byste pro bankovní půjčku museli osobně na pobočku nebo že by její vyřízení trvalo výrazně déle v porovnání s tou nebankovní. Přečtěte si, jaké rozdíly zůstávají aktuální a na co si dát pozor.

1. (Ne)bankovní půjčka: Rozdíly mezi poskytovateli

Ať už si půjčujete 20 000, nebo 200 000 korun, ujistěte se, že je poskytovatel půjčky solventní a důvěryhodný. U bankovních institucí a bankovních půjček máte jistotu – fungují totiž pod dohledem České národní banky. Ta stanovuje poměrně přísná pravidla založení a vykonává nad úvěrovými institucemi stálý dohled.

Stále platí, že při vyřizování úvěrů u nebankovních společností byste měli mít opatrní. Nicméně od prosince 2016 se i tito poskytovatelé postupně dostali pod dohled České národní banky, která tak získala kontrolu nad celým trhem se spotřebitelskými úvěry, a to díky Zákonu o spotřebitelském úvěru. Tento krok byl jednoznačně ku prospěchu žadatelů, které i dnes chrání před půjčkami s obzvlášť nevýhodnými podmínkami.

Po 1. červnu 2018, kdy byly vyřízeny všechny žádosti o licence od nebankovních poskytovatelů půjček, ať už kladně, nebo zamítavě, trh zásadně prořídl – z  57 tisíc (!) původních subjektů, které dříve mohly úvěry poskytovat nebo zprostředkovávat, jich zbylo celkem 84. Žadatelů o licenci bylo v červnu 2018 rovných 108.

Tip od Hello bank!: Chcete-li být v klidu, prověřte si, jestli má vámi vybraný poskytovatel licenci ČNB.

2. (Ne)bankovní půjčka: Úroky a další poplatky

Bankovní půjčka zpravidla nabízí nižší úrok a banky půjčují na delší dobu než nebankovní poskytovatelé. Například Hello bank! vám u  bankovní půjčky nabízí úrok už od 6,99 % ročně (údaj z října 2022). Při výběru poskytovatele si ale ohlídejte i další poplatky. U nás je u bankovní půjčky samozřejmostí sjednání a vedení účtu zdarma. Jinde to tak být nemusí.

Nebankovní půjčky jsou lákavé, protože člověku dávají možnost mít u sebe peníze během několika minut – a to i v okamžiku, kdy nedosáhne na půjčku u banky. Nebankovní poskytovatelé mnohdy ani nechtějí dokládat výši příjmů. Tyto výhody jsou ale samozřejmě vyváženy značnými riziky – například vyšší úrokovou sazbou i  RPSN (půjčka je tedy ve finále citelně dražší než u banky). Lze si obvykle půjčit méně peněz a doba splatnosti bývá kratší. Ona lákavost nebankovních půjček jde bohužel ruku v ruce se snadným pádem do dluhové pasti.

A kdy už jde o lichvu? Nový občanský zákoník ji sice nedefinuje přesným číslem, lichvou ale „zavání“ běžný spotřebitelský úvěr s úrokem přesahujícím 30 % za rok. Na vysoké roční úroky můžete narazit také u kreditních karet, ty ale fungují na jiném principu – jedná se o tzv. revolvingový úvěr. Typicky: Pokud vše splatíte v rámci bezúročného období, pak neplatíte žádné úroky. Ty začnou „nabíhat“ až po uplynutí bezúročného období, jehož délka se pohybuje nejčastěji v rozmezí 40 až 55 dní. A počítá se s tím, že vyčerpané peníze „na kartu vrátíte“ v horizontu měsíců, takže reálně zaplacený úrok bude jen zlomkem toho ročního.

3. (Ne)bankovní půjčka: Prověřování klientů a doba schvalování

Banky si žadatele o bankovní půjčku dobře prověřují. Kontrolují zápisy v registrech dlužníků a zjišťují příjem. Už dávno to však neznamená výrazně delší dobu schvalování – do několika hodin (někdy dokonce i do několika minut) máte jasno, stejně jako v případě nebankovních institucí. U nich je režim ověřování různý – některé poskytují půjčky bez registru, ba dokonce i bez doložení výše příjmu.

Mají tak vyšší míru schválení půjček, ale buďte opatrní: Zkontrolujte si všechny podmínky půjčení peněz. Pozor především na ty, u nichž se už od nízkých částek musí ručit – například nemovitostí či jiným majetkem. Jak už jsme zmínili, u bank platí, že si vás důkladně „proklepnou“, nicméně třeba u Hello bank! si pak můžete půjčit až 1 milion korun a nikdo po vás žádnou záruku nepožaduje.

Zajímejte se, jak se vámi vybraný poskytovatel staví k situaci, kdy byste se nečekaně dostali do problémů se splácením. Bankovní i kvalitní nebankovní instituce se snaží svým klientům maximálně pomoci. Naopak neseriózní nebankovní poskytovatelé (označovaní jako úvěroví predátoři) s vysokým rizikem nesplácení počítají a svůj byznys mnohdy staví právě na téměř likvidačních podmínkách a sankcích. Proto si i vy důkladně prověřte poskytovatele, pokud se rozhodnete pro nebankovní půjčku.

4. (Ne)bankovní půjčka: Způsob vyřízení

Ani u bank už není problém vyřízení bankovní půjčky na dálku. A to i v případě půjček nad 5000 Kč, u kterých byla dříve zádrhelem vlastnoručně podepsaná smlouva. Samozřejmě, úvěrovou smlouvu uzavíráte tak jako tak, nicméně dnes už ji s vámi i banka dokáže uzavřít online.

Například u Hello bank! si můžete sjednat online kompletně celou půjčku: Od nastavení parametrů až právě po podpis smlouvy.

5. (Ne)bankovní půjčka: Zápis do registru dlužníků

Řada klientů se bojí tzv. zápisu do registru. Finanční instituce tím však chrání klienty před předlužením. Existuje jak Bankovní, tak i Nebankovní registr klientských informací. Banky zapisují povinně, z nebankovních institucí jen některé. Ty, které zapisují, tak dávají najevo zájem o zodpovědné úvěrování a zpravidla nabízejí svým klientům také lepší podporu v případě potíží se splácením.

Zatímco do  BRKI (Bankovní registr klientských informací) se dostanete i bez svého souhlasu, zápis do  NRKI (Nebankovní registr klientských informací) a SOLUS (Sdružení na ochranu leasingů a úvěrů spotřebitelům) vyžaduje váš souhlas, který navíc můžete i zpětně odvolat. To, že se vaše jméno objeví v BRKI či NRKI, a stejně tak v registru SOLUS, vůbec nic neznamená, pokud jde o zápis pozitivní, tedy o soupis vašich závazků s informací o tom, že je řádně splácíte. V registrech BRKI a NRKI se záznamy uchovávají po dobu 4 let od splacení úvěru, v registru SOLUS pak 3 roky.

Náš tip na závěr: Když se budete rozhodovat pro půjčku, ptejte se nejprve v bankách. Férovost jednání a snazší řešení případných potíží je pro ně jádrem poskytování úvěrů. Odmítnutí v bance pak můžete chápat jako varování, že byste si ideálně vůbec půjčovat neměli, abyste se nedostali do potíží.